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대환대출 현실 가이드 — 갈아탈 때 진짜 이득일까?

요즘 뉴스를 보면 “금리 내려간다”, “대환대출 열풍” 같은 말이 많죠. 저도 처음엔 ‘나도 이참에 갈아탈까?’ 했어요. 그런데 실제로 은행에 상담받아보니, 생각보다 단순하지 않다는 걸 알게 됐습니다. 오늘은 그 현실적인 이야기를 해보려 해요 👇

💡 대환대출이란?

쉽게 말해, 기존 대출을 더 나은 조건의 대출로 옮기는 것입니다. 예를 들어, 4.5% 고정금리로 받고 있던 걸 3.8% 변동금리 상품으로 바꾸는 식이죠.

요즘 정부 지원으로 ‘온라인 대환대출 플랫폼’도 생겨서 앱으로 비교하고 바로 갈아탈 수도 있습니다. 하지만 단순히 금리만 보고 결정하면 오히려 손해일 수도 있습니다.

💸 대환대출, 생각보다 비용이 ‘쏠쏠’하게 듭니다

처음엔 “금리만 낮아지면 장땡”이라고 생각했지만, 막상 견적을 받아보니 수수료와 부대비용이 꽤 들어가더군요.

💡 예시: 5억 원 대출을 2년 차에 갈아탈 경우 총비용이 180만~250만 원까지 나올 수 있습니다. 금리차가 0.3~0.4%p 정도라면 사실상 손해로 끝날 수도 있어요.

📊 실제 상담에서 들은 “손익분기점 계산법”

👉 즉, 금리차 0.5~0.7%p 이상, 잔여기간 2년+일 때가 현실적인 기준입니다.

📉 이득인가? 손해인가? — 현실 시나리오 3가지

계산식: 연간 절감액 = 잔액 × 금리차, 손익분기(월) = 총비용 ÷ (연간 절감/12)

핵심: 금리차 0.5%p+, 잔여기간 2년+, 회수기간 1년 이하 → 이득 확률 ↑

❌ 실제로 많이 발생하는 ‘대환대출 실패 사례’

표만 보면 이득 같지만, 총이자 절감은 약 120만 원, 비용은 160만 원 → 40만 원 손해. 특히 잔여기간이 1년 이하라면 대부분 대환이 이득이 되지 않습니다.

📱 대환대출 플랫폼 사용해보니 — 실제 후기

요즘 앱 기반 플랫폼에서 바로 비교가 가능해졌지만, ‘최저 금리’만 표시되는 경우가 많아 실제와 달라질 수 있다는 점을 유의해야 합니다.

• 장점: 서류 제출 없이 바로 한도·금리 확인 가능
• 단점: 실제 적용 금리는 조회 후 달라질 수 있음
• 유의점: 2~3곳 이상 조회하면 단기적으로 신용점수에 영향 가능

특히 금리가 높게 나오는 이유는 대부분 DTI/DSR·소득반영 방식·최근 신용 변동 때문이었습니다.

🔍 고정금리 유지 vs 대환대출 전환 — 어떤 선택이 유리할까?

즉, 잔여기간이 충분하고 금리차가 확실할 때만 대환대출 효과가 커집니다.

정리하자면

대환대출은 단순히 ‘더 싼 대출 찾기’가 아니라 수수료·금리차·잔여기간을 함께 계산하는 전략적인 선택입니다.

“금리가 내린다”는 말보다, 내 잔여기간·금리차·상환 계획을 기준으로 판단해야 후회 없는 선택이 됩니다.