내 대출 한도는 얼마일까 — 직접 계산해보니 현실이 보이더라구요

대출을 알아볼 때 가장 먼저 떠오르는 질문은 하나입니다. “나는 도대체 얼마까지 빌릴 수 있을까?”

은행, 저축은행, 서민금융 모두 기준이 다르고 인터넷 정보도 제각각이라 정확한 감이 잘 안 오는 경우가 많습니다. 그래서 실제 소득·신용점수·부채로 직접 한도를 계산해봤더니 생각보다 현실이 명확하게 보이기 시작했습니다.

이 글에서는 은행권·2금융권·서민금융(미소금융·햇살론)까지 세 곳의 대출이 어떻게 한도가 달라지는지 실제 기준을 바탕으로 정리했습니다.

1. 대출 한도를 결정하는 핵심 3가지

대출 심사는 복잡해 보여도 실제 기준은 단순합니다.

① 소득(연소득·월소득)

가장 중요한 요소. 소득이 높을수록 상환능력이 있다고 판단해 한도가 올라갑니다.

② 부채비율(DSR / DTI)

특히 요즘은 대부분 DSR 40% 룰을 적용합니다. 예를 들어 월소득이 250만 원이라면 → 250만 × 0.4 = 100만 원까지 ‘월 상환 가능액’으로 계산됩니다.

③ 신용점수

점수가 좋을수록 금리는 낮아지고 한도는 높아집니다. 다만, 점수만 좋다고 무조건 한도가 높게 나오지는 않습니다.

2. 그래서 내 한도는 얼마일까? — 직접 계산하니 현실이 보임

아래는 실제 사례 기준으로 계산한 예시입니다.

📌 월소득 230만 원 / 신용점수 680점 / 부채 300만 원 보유자의 경우

① 은행권

  • DSR 기준 월 상환 가능액: 약 92만 원
  • 금리 5%, 5년 기준으로 역산 시 → 약 4,200만 원 이론상 가능

하지만 신용점수·부채를 고려해 실제 체감 한도는 1,500만~3,000만 원 정도가 가장 많습니다.

② 2금융권(저축은행)

금리가 9~13%로 올라가기 때문에 같은 상환액 기준 한도는 줄어듭니다.

  • 보통 1,000만~1,800만 원 구간

③ 서민금융(미소금융·햇살론)

서민금융은 소득·부채보다 상황을 더 반영합니다. 신용점수가 낮아도 연체만 없다면 승인되는 사례가 많습니다.

  • 미소금융 운영자금: 최대 2,000만 원
  • 생활자금: 최대 1,000만 원
  • 긴급생계: 500만 원

실제 체감 한도는 500만~1,500만 원대가 가장 많습니다.

3. 한도 계산할 때 가장 많이 하는 착각

❌ “신용점수만 좋으면 다 되는 거 아냐?”

한도에는 부채·소득이 더 큰 영향을 줍니다.

❌ “부채 조금 있어도 은행은 이해해주겠지?”

은행은 감정이 아닌 숫자로 판단합니다. 부채가 많으면 한도는 급격히 줄어듭니다.

❌ “서민금융은 점수 낮으면 무조건 되지 않나?”

가장 큰 착각입니다. 연체 이력이 있으면 미소금융은 거의 승인되지 않습니다.

4. 실제 후기 — 계산해보니 왜 거절됐는지 바로 이해됨

제가 상담 도와준 지인의 사례입니다.

  • 월소득 210만 원
  • 신용점수 670점
  • 카드론 포함 부채 900만 원

은행에서 계속 “부채비율 초과”로 거절됐지만 직접 계산해보니 그 이유가 명확했습니다.

  • 월 상환 한도: 약 84만 원
  • 기존 상환: 48만 원
  • 남는 상환 가능액: 36만 원

금리 5% 기준 역산하면 대출 가능액은 150만~300만 원. 은행이 왜 거절했는지 단번에 이해됐습니다.

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5. 현실적인 대출 루트 3가지

루트 A: 은행권 → 서민금융 보조

소득은 괜찮고 부채는 적을 때 금리를 최소화하는 루트.

루트 B: 서민금융 → 추가 생활자금

신용 600~700대, 기존 부채가 조금 있을 때 가장 많이 쓰는 방식.

루트 C: 부채 통합 후 재출발

카드론·현금서비스 부담이 크다면 통합대출로 이자 줄이고 다시 시작하는 루트.

6. 직접 계산하는 방법(초간단 공식)

① 월소득 × 0.4 = 내 월 상환 가능액

예: 230만 원 × 0.4 = 92만 원

② 기존 대출 상환액 제외

예: 카드론 40만 원 → 92만 - 40만 = 52만 원

③ 금리·기간별 한도 역산

5년·7% 기준이면 약 2,500만~3,000만 원대 예상.

이 공식 하나만 알면 어떤 대출을 상담받아도 “제 한도는 OO 정도 예상되는데요”라고 스스로 판단할 수 있게 됩니다.

7. 결론 — 대출 한도는 감이 아니라 ‘숫자’로 설명된다

직접 계산해보고 느낀 건 하나였습니다.

“막막했던 대출 문제가 숫자로 보이니 오히려 마음이 편해졌다.”

내 한도가 왜 낮은지, 왜 서민금융에서는 되는지/안 되는지, 어디에서부터 전략을 세워야 하는지 이제 명확해집니다.

상황이 막막하다면 서민금융진흥원(1397) 상담을 받아보는 것만으로도 충분한 돌파구가 될 수 있습니다.