빅아리아

가게를 운영하시다 보면 한 번쯤은 신용보증기금(신보) 상담을 받아보게 됩니다. 저 역시 운영을 하면서 여러 차례 신보 상담을 받아본 경험이 있고, 올해만 해도 주변 사장님들과 “심사가 예전보다 까다로워졌다”는 이야기를 정말 많이 나눴습니다.

그래서 오늘은 2024~2025년 흐름을 기반으로 2026년 신보 심사가 어떻게 달라질 가능성이 있는지 전문 용어는 모두 쉽게 풀어 설명하며 경험형으로 정리해보았습니다.

1. 신속보증에서 일반보증 중심으로 이동 — “쉽게 받는 시대는 사실상 끝났다”

신속보증은 말 그대로 서류를 간단히 제출하고 빠르게 보증을 받는 방식입니다. 코로나 시기에는 정말 많은 소상공인에게 큰 도움이 되었죠.

하지만 2024~2025년 흐름을 보면, 상담사분들이 거의 한 목소리로 말합니다.

“신속보증은 이제 거의 끝물입니다. 앞으로는 일반보증 중심으로 가실 거예요.”

즉, 2026년에는 아래 흐름이 매우 유력해 보입니다.

• 신속보증 비중 더 감소
• 일반보증 비중 증가
• 심사 서류 요구 확대
• 사업 매출·지출 흐름을 더 깊게 검토

저도 올해 받았던 상담 중 가장 인상적이었던 말은 “이제는 빠른 보증보다 ‘정확한 보증’을 우선한다”는 설명이었습니다. 즉, 2026년에는 서류를 더 명확하게 준비한 사람이 훨씬 유리해질 가능성이 큽니다.

2. 서류 미비 기준 강화 — “이제는 작은 것도 정확해야 통과된다”

2025년 심사 흐름을 보면서 가장 크게 체감했던 부분이 바로 서류 미비에 대한 기준 강화였습니다. 예전에는 크게 문제되지 않던 항목도 이제는 꼼꼼하게 확인합니다.

올해 실제 상담 중 들었던 가장 자주 나온 말은 이거였습니다.

“통장·매출 흐름이 명확해야 합니다. 모호한 부분이 하나라도 있으면 심사가 오래 걸립니다.”

즉, 2026년에는 서류의 ‘정확성’이 승인 여부를 결정하는 핵심 요소가 됩니다.

3. DSR·DSC·매출 감소율 반영 강화 — “숫자가 말해주는 시대가 온다”

전문 용어 때문에 어렵게 느껴지는 부분이라 아주 쉽게 풀어서 설명해드릴게요.

✔ DSR이란?

매달 버는 돈에서 대출 갚는 돈이 차지하는 비율입니다.
쉽게 말하면 “대출을 갚을 여력이 충분한가?”를 보는 지표입니다.

✔ DSC란?

사업이 실제로 벌어들이는 순이익으로 대출을 갚을 수 있는지를 보는 지표입니다.
즉 “사업의 체력”을 수치로 평가하는 방식입니다.

✔ 매출 감소율은?

최근 매출이 얼마나 줄었는지를 보는 지표입니다.
매출이 꾸준히 떨어지는 사업자는 리스크로 분류됩니다.

📌 2026년 예상 변화

• DSR 비중 강화 → 기존 대출 많으면 불리
• DSC 중심 평가 강화 → 이익이 적으면 더 까다롭게 평가
• 매출 감소율 반영 강화

즉, 앞으로는 “말보다 숫자”가 더 중요한 기준이 됩니다.

4. 개인사업자 vs 법인 — 심사 기준 차이는 더 커진다

✔ 개인사업자(개인 기준 심사)

• 사업자 통장 입출금 패턴 중요
• 개인 신용점수 변동 민감
• 생활비·사업비 섞이면 불리
• 간이과세자 불리함

✔ 법인(재무제표 중심 심사)

• 부채비율·재무제표 기반으로 평가
• 매출 구조·영업이익이 명확
• 대표자 신용도는 보조 지표

올해 상담사들이 실제로 많이 했던 말이 있습니다.

“개인사업자는 통장 흐름부터 매출 증빙까지 꼼꼼히 봅니다. 법인은 기준이 명확해서 판단이 더 쉽습니다.”

2026년에는 이 차이가 더 뚜렷해질 가능성이 높습니다.

마무리 — 2026 신보 심사의 핵심은 결국 ‘정확성’과 ‘흐름’

2026년 신보 심사는 빠르게 → 정확하게 서류 위주 → 숫자 중심 간편심사 → 일반심사 이렇게 흐름이 바뀔 가능성이 큽니다.

가장 중요한 건 사업의 흐름이 자연스럽게 설명되느냐입니다. 매출 흐름, 지출 패턴, 통장 관리가 뚜렷하면 2026년 심사에서도 충분히 좋은 결과를 기대할 수 있습니다.