소득기준과 금리 비교
전세 계약을 앞두고 가장 많이 받는 질문은 이것입니다.
“무주택이면 다 전세자금대출이 나오나요?”
결론부터 말하면 아닙니다.
무주택이라는 조건만으로는 부족하고,
소득·자산·보증금·주택 면적·혼인 여부에 따라
적용 가능한 상품이 달라집니다.
2026년 기준으로
무주택자가 활용할 수 있는 대표적인 전세자금대출을
조건과 금리 중심으로 정리했습니다.
무주택자 전세자금대출의 기본 구조
전세자금대출은 크게 3가지로 나뉩니다.
- 버팀목 전세자금대출
- 청년 전용 전세대출
- 일반 시중은행 전세대출
정책상품은 금리가 낮지만
소득·보증금 제한이 있고,
시중은행 상품은 조건이 완화되지만
금리가 상대적으로 높습니다.
2026년 주요 전세자금대출 조건 비교
| 버팀목 전세대출 | 부부합산 7천만 원 이하 | 수도권 3억 | 최대 1.2~2억 | 연 2%대~3%대 |
| 청년 전세대출 | 연소득 5천만 원 이하 | 3억 이하 | 최대 2억 | 연 2%대 |
| 일반 은행 전세대출 | 은행 심사 | 제한 적음 | 보증금의 70~80% | 연 3%대~5%대 |
※ 금리는 기준금리 변동에 따라 달라질 수 있습니다.
실제 상담하면서 많이 틀리는 부분
제가 상담할 때 가장 많이 듣는 말이 있습니다.
“소득이 7천 넘으면 아예 안 되는 거죠?”
반은 맞고 반은 아닙니다.
정책상품은 제한이 있지만,
시중은행 상품은 가능합니다.
다만 금리가 높아질 수 있습니다.
또 하나는
“무주택이면 집이 아무리 커도 상관없죠?”
아닙니다.
정책상품은
전용면적 제한이 있습니다.
소득 기준은 ‘세전’인가 ‘세후’인가
대부분 세전 연소득 기준입니다.
근로소득원천징수영수증
또는 소득금액증명원 기준으로 판단합니다.
프리랜서나 사업자는
소득 변동이 크기 때문에
최근 2개년 평균을 보는 경우가 많습니다.
금리는 어떻게 달라질까
정책상품은
기준금리 + 가산금리 구조입니다.
우대금리 조건이 붙는 경우가 많습니다.
예를 들면:
- 다자녀
- 신혼부부
- 청년
- 사회초년생
우대 조건을 충족하면
0.2~0.5%p 정도 차이가 납니다.
이 차이가
2억 대출 기준이면
이자 차이가 연 수십만 원 이상 발생합니다.
은행에 직접 확인해야 하는 이유
같은 상품이라도
지점마다 심사 기준이 조금씩 다릅니다.
특히:
- 전세 계약 잔금일 촉박한 경우
- 소득 증빙이 애매한 경우
- 기존 대출이 있는 경우
온라인 정보만 보고 판단하면
승인 거절 후 일정이 꼬일 수 있습니다.
이런 경우라면 정책상품 먼저 확인하세요
- 신혼부부
- 청년 단독 세대주
- 소득이 7천 이하
- 보증금이 3억 이하
조건이 맞으면
정책상품이 훨씬 유리합니다.
이런 경우라면 은행 상품 비교가 현실적입니다
- 소득 초과
- 고가 전세
- 면적 초과
- 기존 대출 다수 보유
이 경우는
금리 비교가 핵심입니다.
전세자금대출 준비 체크리스트
- 주민등록등본
- 가족관계증명서
- 소득증빙서류
- 확정일자 받은 계약서
- 임대인 동의 여부
잔금 2~3주 전에는
은행 상담을 마치는 것이 안전합니다.
정리
무주택자라고 해서
자동으로 저금리 전세대출이 되는 것은 아닙니다.
소득과 보증금 조건을
먼저 체크해야 합니다.
정책상품이 안 되더라도
대안은 있습니다.
다만 금리와 조건을 비교하지 않으면
이자 부담이 크게 차이날 수 있습니다.
전세 계약 전에
반드시 대출 가능 여부부터 확인하는 것이
현실적인 순서입니다.
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