처음 정부지원 대출을 신청했을 땐 떨어졌어요. 서류도 냈고 소득도 있는데 이유를 몰랐죠. 두 번째엔 습관부터 바꾸고 준비하니 그때 바로 통과됐습니다. 이 글은 실제 경험을 토대로, 심사 통과 확률을 높이는 생활습관을 정리했습니다.
1️⃣ 신용카드 ‘사용 패턴’은 생각보다 크게 봅니다
대출 심사 시 CB사(나이스·KCB)가 단순한 점수 외에 소비패턴 안정성을 봅니다. 즉, 카드 사용이 일정하고 결제일이 안정적인 사람이 통과율이 높아요.
- 💳 결제일을 일정하게 유지 (매달 같은 날짜 납부)
- 🧾 현금서비스, 단기대출, 리볼빙 사용 자제
- 📆 매달 3~5건 이하로 일정한 카드 사용 패턴 유지
“예전엔 월초에 몰아 썼는데, 매주 일정하게 분산 결제하니 점수가 안정됐어요.”
2️⃣ 자동이체 연체 0개월, 이게 진짜 큽니다
한 달만 연체돼도 ‘최근 1년 내 연체’로 분류돼 점수가 떨어집니다. 대출 심사자는 “성실납부 이력”을 매우 중요하게 평가합니다.
| 항목 | 기준 | 심사 영향 |
|---|---|---|
| 최근 3개월 연체 이력 | 있음 | 거의 탈락 |
| 최근 6개월 이내 자동이체 실패 | 없음 | 통과율↑ |
| 공과금·통신비 자동이체 유지 | 3개월 이상 | 신용점수 반영됨 |
은행에서는 “통신비·관리비·카드납부 이력”을 성실도 판단 기준으로 씁니다. 즉, 대출 신청 2~3개월 전부터 자동이체 관리를 하면 심사점수가 확 달라져요.
3️⃣ 신규 대출은 ‘심사 직전’ 피하세요
신청 전 한 달 내에 현금서비스나 신용대출을 새로 받으면 “부채 급증”으로 간주돼 탈락 확률이 높습니다. 특히 소액이라도 카드론은 CB사에서 즉시 반영돼요.
- ❌ 심사 전 30일간은 신용대출·현금서비스 중단
- ✅ 카드 이용금액은 한도 대비 30% 이하 유지
- ⚖️ “대출 받으려는 타이밍엔 부채 늘리지 않기”
“신청 직전 카드론 100만원 썼다가 바로 반려됐어요. 이후 2개월 관리하고 다시 신청하니 바로 승인났습니다.”
4️⃣ 급여·소득 입금은 ‘규칙적 흐름’이 핵심
단순히 소득이 있다고 끝이 아닙니다. 은행이나 서민금융진흥원은 “입금 주기와 출금 패턴”으로 소득 안정성을 평가합니다.
| 소득 유형 | 심사 팁 |
|---|---|
| 직장인 | 급여일 동일 유지 (매월 25일 등), 3개월 이상 동일 계좌 입금 |
| 프리랜서 | 입금자명(거래처) 일관성 유지, 매출입금 내역 보존 |
| 자영업자 | 사업자통장 거래 내역 분리, 매출→계좌이체 흐름 보존 |
급여가 불규칙해도 일정 패턴이 보이면 안정성 점수로 인정받습니다. “들쭉날쭉보다 적더라도 일정하게”가 훨씬 유리해요.
5️⃣ 신청 시기와 점수 상승 타이밍 맞추기
서민금융 대출은 “최근 3개월 신용점수 추이”도 봅니다. 따라서 점수 상승 후 2~3주 내 신청이 가장 유리해요.
- 📈 신용점수 상승 직후 (조기상환·연체해소 등) → 신청 타이밍!
- 🗓️ 급여일 직후 1~2주 이내 → 소득흐름 반영 최적
- 🚫 카드 결제일 직전 → 한도 사용률 증가로 불리
“전 조기상환 후 3주 만에 점수가 22점 올라서, 그때 신청했더니 바로 통과됐어요.”
📊 심사 통과율 높이는 핵심 요약
| 체크 항목 | 상태 |
|---|---|
| 자동이체 연체 없음 | ✅ |
| 최근 3개월 현금서비스 없음 | ✅ |
| 급여 입금일 일정 | ✅ |
| 신용점수 상승 추이 | ✅ |
| 소득증빙서류 준비 완료 | ✅ |
한마디로 요약하면, “신용점수 올리는 행동” + “일정한 돈의 흐름” 이 두 가지가 승인률을 결정합니다.
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