정책자금을 신청하면 이런 말을 종종 듣습니다.
“승인은 났는데… 한도가 너무 적게 나왔습니다.”
저도 여러 번 겪었고, 지인들 도와주면서 더 확실히 알게 되었습니다.

정책자금이 끝이 아니라, 그 뒤에 쓸 수 있는 길이 훨씬 많다는 사실입니다.
오늘은 실제로 효과가 있었던 B-플랜 5가지를 아주 쉽게, 행동 중심으로 안내해드립니다.

1. 정책자금이 부족하면 → 지자체 ‘특례보증’ 조회하기

소진공 정책자금은 재원이 끝나면 더 받을 수 없지만,
지자체 특례보증은 완전히 다른 예산이기 때문에 추가로 받을 수 있습니다.

✔ 매출 감소 조건 없음
✔ 운영 안정성(통장 흐름) 중심 심사
✔ 지역별 예산 따로 있음 → 조기 소진 전엔 승인 빠름
✔ 정책자금과 중복 가능

📌 어디서 신청하나요?

① 신용보증재단 중앙회 공식 페이지
👉 https://www.koreg.or.kr

여기서 지역 선택 → 해당 지역 보증재단 → 특례보증 공고 확인 가능합니다.
예: 부산이면 자동으로 ‘부산신용보증재단’ 페이지로 이동합니다.

📌 실제 사례

정책자금에서 1,000만 원만 나온 지인도
지자체 특례보증에서 추가 2,000만 원 승인을 받아 총 3,000만 원 확보했습니다.

2. 카드매출 기반 ‘브릿지 자금’ — 카드현금서비스 아님

가장 많이 오해하는 부분이 바로 이것입니다.

카드매출 기반 운전자금 = 카드현금서비스가 절대 아닙니다.

카드현금서비스는 고금리 + 신용점수 하락 + 정책자금 심사에 악영향 → 절대 X

✔ 그렇다면 무엇인가?

사업장의 ‘카드 매출 흐름’을 기반으로 산정하는 정식 금융상품입니다.
금융기관·카드사·핀테크에서 운영하며, 보통 다음 특징을 가집니다.

  • 승인까지 1~3일
  • 금리는 중금리 수준(카드론보다 낮음)
  • 정책자금 나오면 조기상환 가능
  • 임대료·식재료 공백 메우는 ‘브릿지’ 역할
📌 카드매출 기반 브릿지 자금 — 신청 가능한 공식 링크

브릿지 자금은 카드매출을 기반으로 심사하는 정식 금융상품으로,
카드현금서비스와 전혀 다른 안전한 단기 운영자금입니다.

💳 신용보증기금 SOHO 브릿지 프로그램(일부 지역 운영) 💳 신한카드 매출기반 운전자금(소상공인 전용) 💳 KB국민카드 가맹점 매출기반 대출(빠른 브릿지 자금) 💳 렌딧 기업매출 기반 대출(핀테크 승인 빨라 단기 자금에 적합)

※ 위 상품들은 모두 정식 금융기관 또는 정부 인증 핀테크가 취급하며,
카드론·현금서비스와 달리 신용점수 하락 우려가 적고 조기상환도 가능합니다.

📌 실제 활용 예시

정책자금이 2~3개월 지연되면서 운영이 막힌 지인이 있었는데,
카드매출 기반 300만원으로 버티고
정책자금 나오자마자 상환했습니다.

핵심: 위험 상품이 아니라 “정책자금 나오기 전 연결다리(브릿지)” 용도입니다.

3. A은행은 안 되는데 B은행은 되는 이유 — 은행 ‘내부 기준’이 다름

많은 사장님들은 은행 한 곳에서 거절되면 모두 거절되는 줄 압니다.
하지만 실제로는 은행마다 심사 기준이 완전히 다릅니다.

실제 사례:

  • A은행: 0원 승인
  • B은행: 800만원 승인
  • C은행: 1,500만원 승인
✔ 은행은 내부 스코어링이 다름
✔ 업종 가중치·매출 흐름·부채 구성 등을 평가하는 방식이 다름
✔ 거절 1회 = 전체 거절 아님

📌 신용점수 떨어지나요?

은행 대출 조회는 신용점수에 거의 영향 없습니다.
신용점수가 떨어지는 경우는 아래뿐입니다.

  • 카드론/현금서비스 사용
  • 연체 발생
  • 다중 고금리 대출
은행 2~3곳 조회는 정상적이고 안전한 B-플랜입니다.

4. 통장 정리만 해도 한도가 올라간다

대부분 사업자는 개인·사업 통장을 섞어서 씁니다.
심사관은 이렇게 보게 됩니다.

“이게 사업 비용인지 개인 소비인지 구분이 안 되는데요…”

이러면 한도 축소도 되고, 서류 추가 요구도 많아집니다.

✔ 반대로 이렇게 하면 한도가 오릅니다

  • 개인/사업 통장 분리
  • 불필요한 이체 삭제
  • 정기지출 + 매출 흐름만 남기기

한 지인은 통장만 정리했는데
700만원 → 2,000만원으로 한도 상승했습니다.

5. 비대면 소액 한도로 ‘금융점수’ 쌓기

이건 거의 아무도 모르는 전략입니다.

일부 은행은 신규 비대면 계좌 개설 시
100~300만원 소액 한도를 부여합니다.

이걸 쓰라는 게 아니라,
신용 신뢰도 점수를 올리는 용도입니다.

  • 금융 거래 실적 증가
  • 연체 없는 상환 이력 생성
  • 다음 대출 심사에서 가점

저는 이걸 6개월 유지했고
다음 정책자금 심사에서 추가 질문도 없이 바로 승인됐습니다.

📌 결론 — 한도가 적게 나왔다고 끝이 아니다

✔ 정책자금 부족 → 지자체 특례보증(추가 가능)
✔ 운영 공백 → 카드매출 기반 브릿지 자금(현금서비스 아님)
✔ 거절돼도 가능 → 은행별 기준 다름
✔ 한도 상승 → 통장 정리
✔ 미래 심사 대비 → 비대면 소액 한도 활용

사업자는 한 번에 큰 대출을 받는 사람이 아니라,
상황에 따라 길을 만들어가는 사람입니다.